Страхование рисков невозврата займа

Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита .

Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.

Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку риска непогашения кредита, имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.

Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по страхованию кредита ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.

При данном виде страхования страховым случаем считается факт невозврата кредита в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.

Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.


В части страхования финансовых рисков Общество осуществляет страхование риска невозврата выдаваемых кредитным кооперативом займов по следующим страховым рискам:
— Смерть заемщика,
— Потеря трудоспособности заемщика,
— Потеря работы заемщиком.

Договора страхования риска невозврата займов заключаются на каждый оформляемый кредитным кооперативом займ, при условии обязательного включения риска «Смерть заемщика». Комплексное страхование рисков «Потеря трудоспособности заемщика» и «Потеря работы заемщиком» осуществляется по решению страхователя.
Страхователем выступает Кредитный потребительский кооператив — член Общества взаимного страхования «Народные кассы».
Страховым случаем в соответствии с действующими Правилами страхования риска невозврата займов признается факт возникновения у Страхователя (Кредитного кооператива) убытков в виду неисполнения Заемщиком своих обязательств по договору займа в результате:
— наступления смерти Заемщика в период действия договора займа вследствие несчастного случая или болезни (возмещение непогашенного остатка по основной сумме займа на дату наступления страхового случая);
— постоянной утраты трудоспособности с установлением Заемщику 1 или 2 группы инвалидности по любой причине (возмещение 6 (4) платежей основной суммы займа согласно графику возвратных платежей по договору займа);
— непредвиденной потери Заемщиком постоянного источника заработка в результате потери работы по независящим от него обстоятельствам (возмещение 6 платежей основной суммы займа согласно графику возвратных платежей по договору займа).

В силу того, что специфика деятельности кредитных кооперативов подразумевает оформление большого числа не крупных займов, в Обществе разработана схема страхования, предусматривающая ежемесячное аккумулирование страховых взносов и перечисление их на счет ОВС единым платежом по реестру договоров страхования.

Преимущества ОВС

Общество взаимного страхования «Народные кассы», являясь некоммерческой организацией, не преследует цели извлечения прибыли и призвано максимально удовлетворить все имущественные интересы своих членов при наступлении страховых случаев.

За восьмилетний период своей деятельности ОВС выплатило своим членам более 26 млн.руб. страхового возмещения, исполнив свои обязательства по более чем 1350 страховым случаям.

При страховании риска невозврата займов следует отметить следующие преимущества для страхователей:
— Риск наступления страхового случая до уплаты страхового взноса за Страховщиком;
— Отсутствие требований к поручителю и залогу при наступлении страхового случая;
— Содействие в оформлении документов по страховому случаю в случае предоставления неполного пакета документов (запрос документов в органах ЗАГС).

Комплексное страхование риска невозврата займов позволяет:

— значительно снизить кредитные риски кооператива (не возврат займов по случаю смерти или инвалидности заемщика, а также в силу объективного ухудшения финансового состояния заемщика в результате потери работы);
— привлекать различные группы заемщиков, включая пенсионеров, для формирования качественного портфеля займов;
— снизить нагрузку на резервный фонд кооператива за счет получения страховых выплат по не возращенным займам;
— не обращаться к взысканиям на поручителей и заложенное имущество в случае смерти или инвалидности заемщика, а также потери им работы;
— повысить имидж кредитного кооператива, как современного и устойчивого финансового института.

На условиях Правил страхования риска невозврата займов, действующего законодательства Российской Федерации и Лицензии на осуществление взаимного страхования № ВС 4192 от 10.03.2015 г., Некоммерческая организация Общество взаимного страхования «Народные кассы» осуществляет страхование финансового риска по договорам о предоставлении займа.

ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ:

Страховая премия: Плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные настоящими Правилами и договором страхования.

Единовременная страховая выплата: Сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком в порядке единовременного платежа в размере, указанном в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного условиями настоящих Правил страхования.

Периодическая страховая выплата: Сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком периодически в течение установленного в договоре периода времени в размере и в сроки, указанные в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного по условиям настоящих Правил страхования.

Срок страхования: Период времени, в течение которого на Страхователя распространяется действие страховой защиты. Страхование распространяется только на страховые случаи, произошедшие в течение срока страхования.

Период ожидания: Период времени с момента вступления договора страхования в силу и до момента начала действия страховой защиты, в течение которого Страховщик не несет ответственности за страховые случаи. Период ожидания устанавливается отдельно по каждому страховому риску и не совпадает с периодом временной франшизы.

Страховой риск: Предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай: Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страховой суммы Страхователю.

Страховая сумма: Денежная сумма, которая определена договором страхования, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор займа: Договор, заключенный между Страхователем в качестве заимодавца и его членами (пайщиками), по которому Заимодавец обязуется предоставить Заемщику заем в размере и на условиях, согласованных сторонами.

Заемщик: Физическое лицо, заключившее со Страхователем договор займа на условиях срочности, платности и возвратности.

Платеж по договору займа: Зафиксированный графиком платежей размер оплаты по основной сумме займа без учета начисленных процентов.

Равный ежемесячный платеж: Условие договора займа, в соответствии с которым возврат суммы займа осуществляется Заемщиком ежемесячными равными платежами, исходя из количества полных месяцев срока действия договора займа и суммы займа.

Аннуитетные платежи: Равные по сумме ежемесячные платежи по займу, которые включают в себя сумму начисленных процентов по займу и сумму основного долга.

Несчастный случай: Одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, приведшее к смерти или установлению инвалидности Заемщика, а также его временной нетрудоспособности;

Болезнь (острое заболевание): Нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к смерти или установлению инвалидности Заемщика, а также временной нетрудоспособности Заемщика.

Трудовой договор: Соглашение между работодателем и работником, действующее на дату заключения договора страхования, заключенное в соответствии с Трудовым кодексом РФ на неопределенный срок по основному месту работы.

Занятость: Деятельность Заемщика по трудовому договору, не противоречащая законодательству Российской Федерации и приносящая ему трудовой доход (далее — заработок).

Органы службы занятости населения (далее СЗН): Государственная служба занятости населения включает в себя федеральные и иные органы исполнительной власти осуществляющие функции по контролю и надзору в сфере труда, занятости и альтернативной гражданской службы, по оказанию государственных услуг в сфере содействия занятости населения и защиты от безработицы, трудовой миграции и урегулирования коллективных трудовых споров в соответствии с Законом РФ от 19 апреля 1991 г . N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации».

Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор страхования. Согласно Правилам страхования, страховым риском является риск возникновения убытков у Страхователя вследствие неисполнения Заемщиком своих обязательств по договору займа в результате:

смерти Заемщика по любой причине (далее – страховой риск «Смерть Заемщика»);

потери Заемщиком трудоспособности на срок более 30 дней в результате:

установления 1 или 2 группы инвалидности по любой причине;

несчастного случая или острого заболевания, повлекшего оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Заемщика в связи с наличием угрозы его жизни (далее – страховой риск «Нетрудоспособность Заемщика»);

непредвиденной потери Заемщиком постоянного источника заработка в результате потери работы по независящим от него обстоятельствам (далее – страховой риск «Потеря работы Заемщиком»).

Страховой риск «Нетрудоспособность Заемщика» в полном объеме распространяется на неработающих пенсионеров.

СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА:

Для получения страховой выплаты по факту наступления страхового события, предусмотренного Правил страхования, Страховщику должны быть предоставлены следующие документы:

— заявление об убытке по установленной Страховщиком форме;

— копия договора займа;

— копия графика гашения займа;

— копия карточки заемщика;

— копия расходного кассового ордера;

— копия свидетельства о смерти;

— копия паспорта заемщика;

— копия договора страхования;

— иные документы, необходимые для квалификации страхового события и выплаты страхового возмещения по страховому случаю, если таковые письменно запрошены Страховщиком.

НЕ ПОДЛЕЖАТ СТРАХОВАНИЮ:

По условиям Правил страхования договор страхования не может быть заключен в отношении договоров займа, заключенных Страхователем:

1) с Заемщиками, не достигшими 18-ти летнего возраста и с Заемщиками, возраст которых превысил 80 лет;

2) если возраст Заемщика превысил 70 лет, при этом размер займа составляет более 100 000 (ста тысяч) рублей и договор займа заключен на срок более чем 36 месяцев;

3) с Заемщиками, признанными в установленном порядке недееспособным или ограниченно дееспособными;

4) если на момент заключения договора займа Заемщику была установлена инвалидность 1 группы.

© 2010-2015 Некоммерческая организация Общество взаимного страхования «Народные кассы»
Изготовление сайтов: Раскрутка сайта

Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

От чего зависит страховая премия?

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

  • Условий страхования риска невозврата кредита;
  • Периода страхования;
  • Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
  • Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
  • Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
  • Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

Что делать при наступлении страхового случая?

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.

Источники: http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/sovety/strakhovaniya-riska-nepogasheniya.php, http://ovsnk.ru/sistema-strakhovaniya-zaymov, http://insgid.ru/strakhovanie-riska-nevozvrata-kredita

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *