Проценты по займу выше ставки рефинансирования

Игра на российском финансовом рынке идет по правилам, диктуемым Центральным банком (ЦБ) страны. Кредитно-денежная политика банков находится под влиянием ставки рефинансирования (СР), устанавливаемой главным игроком, и зависящей от инфляционного уровня. Какое оказывает воздействие на проценты по кредиту ставка рефинансирования, насколько она постоянна и по каким критериям устанавливается?

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна

Термин ставка рефинансирования Центрального банка принят давно. Сегодня его заменило понятие ключевой ставки. Однако некоторые задачи этот инструмент кредитно-финансовой политики выполняет. СР служит неким индикатором, измеряющим стоимость национальной валюты.

Так что это такое, говоря простыми словами, ставка рефинансирования, и каковы сферы ее влияния? Это размер процентной ставки, определяющий условия сотрудничества банков с потребителями в области займов и депозитных вкладов. Учитывая ее, ЦБ РФ выдает заемные средства коммерческим банкам. Например, Центробанк выдает финансовой организации кредит под 10% в год, а банк предлагает потребителям займы под 13% или 20% годовых. Чем выше размер процентов, которые устанавливает ЦБ, тем больше переплата заемщиков по займам, взятых в банках.

Главных причин, заставляющих банковские организации брать ссуды в Центробанке страны две:

  • погашение действующего займа с менее выгодными условиями;
  • получение средств, позволяющих увеличение кредитного срока.

Суть значения ставки рефинансирования заложена в ее названии. Процедура рефинансирования предусматривает взятие денег в долг с целью закрыть действующий кредит, после чего выплачивать новый заем, условия которого более выгодны.

Применение ставки рефинансирования

Итак, ставка рефинансирования – это годовые проценты, под которые банковские учреждения оформляют кредиты в ЦБ РФ для их последующей выдачи потребителям кредитных продуктов. Периодически для осуществления мер по стабилизации экономического положения страны происходит изменение ставки рефинансирования ЦБ.

Каково применение этого показателя, каков прогноз ставки рефинансирования на 2018 год, и в какую сторону она изменится в последующем?

Стандартные банковские организации служат посредниками между заемщиками и Центральным банком страны. Они берут ссуды под процент установленный Центробанком, и под более высокие проценты выдают потребителям кредиты. Эта процедура приносит прибыль банковским организациям, благодаря которой они и существуют. По возвращению заемных средств банками получает прибыль и сам Центробанк.

Откуда берется конкретное значение ставки

Конкретный размер СР определяется экономическим состоянием государства. Рассмотрим, как влияет ставка рефинансирования на инфляцию, и какая между ними связь. Эти два параметра напрямую зависят друг от друга. Повышение ставки рефинансирования Центрального банка происходит при росте инфляции. А при уменьшении инфляционных процессов она становится ниже.

Ссуды банков с низкими процентами доступны для большинства граждан. Чем ниже стоимость кредитов, тем больше их выдается банками.

Для предприятий эта ситуация также выглядит благоприятной. Чем больше оборотных средств задействовано в бизнесе, тем доступнее становятся его товары и услуги, увеличивается объем производства. Это значит, что растет прибыль. Происходит следующее – покупательская способность возрастает и это приводит к дефициту товаров, так как предложения не успевают за спросом. Наблюдается рост цен, создающий предпосылки для роста инфляционных процессов и возрастания процентов.

Такое положение вещей приводит к волнениям в массах. Поэтому правительство, корректируя СР, контролирует инфляцию.

Как влияет на кредиты

Влияет ставка рефинансирования и на стоимость кредитов. Приведем пример. Банк взял ссуду в Центробанке под 9% годовых. К нему обратился клиент с заявлением об оформлении ипотечного кредита. Под какие проценты он его получит? В связи с тем, что банк должен вернуть заемные средства ЦБ с процентами, обеспечить сотрудников зарплатой и заработать на займе, проценты по ипотеке потребителю поднимут до 15% годовых. А если клиент пожелал взять кредит наличными, проценты будут начисляться в размере от 18% до 26 % в год.

При росте СР на несколько пунктов, так же растут и проценты кредитов банка. Эти две вещи неразрывно связаны. Поэтому опытные заемщики, узнав о предполагаемом возрастании СР, спешат оформить кредит. Банк при всем желании позже не может уменьшить процентную ставку займов.

Как влияет на вклады

Оказывает влияние СР и на депозитные вклады населения. Чем меньше процент ссуды Центрального банка для коммерческих банков, тем неохотнее принимают последние у потребителей депозитные вклады. Банки не видят смысла брать заем в виде депозита под высокий процент, когда Центробанк им дает ссуду под низкий. Отсюда вывод – размер ставки рефинансирования обратно пропорционален величине процентной ставки по депозитам в банке.

Еще один нюанс – если вкладчик оформил долгосрочный депозит и размер его дохода превысил 5 % СР, на полученную прибыль будет начислен подоходный налог.

Дополнительные функции которые выполняет ставка рефинансирования

Также рефставка влияет и на часть других экономических процессов. Ее применяют при необходимости отображения производимых движений в экономике. Имеет значение размер ставки рефинансирования в расчете необлагаемого дохода физического лица в виде прибыли с депозитных вкладов.

Помимо этого, от ставки рефинансирования рассчитывают размер штрафных санкций в налоговой службе лицам, нарушившим регламент выплат налоговых сборов. Также используется размер СР в случаях, когда в кредитных договорах не указываются проценты.

От ставки рефинансирования зависит размер наказаний в денежном эквиваленте, когда имеют место случаи не вовремя выплаченной зарплаты сотрудникам предприятий и организаций. На СР ориентируются при оказании денежной помощи ФЛП.

Напрашивается вывод, что СР имеет большое значение для всех процессов, происходящих в экономике. Снижение этого параметра играет роль стимулятора.

Отличия между двумя ставками

Понятие ключевой ставки (КЧ) ввел Центробанк осенью 2013 года. Так чем же отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования ЦБ? Ключевая ставка – это размер процентов, под которые банки вкладывают средства в депозиты Центробанка. Ставка рефинансирования – проценты, под которые ЦБ выдает ссуды банковским учреждениям. КС прямым образом влияет на инфляцию и стоимость рубля.

Видоизменения ставки рефинансирования

Происходили изменения ставок рефинансирования центрального банка российской федерации в разные годы по-разному. За все время СР была наименьшей в 2010-2011 гг. Ее значение составляло 7,75%. Своего максимума ставка рефинансирования достигла в начале века (55%). Чем выше значение этого параметра, тем хуже экономическое положение страны. С 01.01.2016 г. ставка рефинансирования меняется одновременно с ключевой ставкой. Теперь они имеют одинаковое цифровое значение – 7,75%.

Зависимость ставки рефинансирования от инфляционных процессов

Ставку рефинансирования можно назвать отражением экономической ситуации страны, а инфляционные процессы — это критерий твердых позиций рубля. Связь между ними – прямо пропорциональная. При росте инфляции растет и СР. При падении уровня инфляционных процессов, уменьшается и рефставка ЦБ.

Немного о том, как узнать ставку рефинансирования центрального банка российской федерации на текущий день. С 18.12.2017 г. текущая СР составила 7,75%. За ее изменениями можно следить на сайте ЦБ РФ.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

Опции темы
Поиск по теме

Предельная величина %-ой ставки по договору Займа

Добрый день! Директор хочет дать займ своему ООО. Какой предельный размер % ставки он может применить, например, 22%-30%? и все ли начисленные % можно списать в Расходы по Налогу на прибыль.

применимо ли в данном случае следующее:
Вариант расчета предельной величины = «равной ставке процента, установленной соглашением сторон, но не превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную в 1.8 раза, при оформлении долгового обязательства в рублях и равной произведению ставки рефинансирования ЦБ РФ.
т.е. 10,5*1,8 = 18,9% можно списать из , например, 22% ?

В расходах — ст.269 НК РФ 1.1. По долговому обязательству, возникшему в результате сделки, признаваемой в соответствии с настоящим Кодексом контролируемой сделкой, налогоплательщик вправе:
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 32-ФЗ)
признать расходом процент, исчисленный исходя из фактической ставки по таким долговым обязательствам, если эта ставка менее максимального значения интервала предельных значений, установленного пунктом 1.2 настоящей статьи.
1.2. В целях пункта 1.1 настоящей статьи устанавливаются следующие интервалы предельных значений процентных ставок по долговым обязательствам:
1) по долговым обязательствам, оформленным в рублях:
по долговому обязательству, оформленному в рублях и возникшему в результате сделки, признаваемой контролируемой в соответствии с пунктом 2 статьи 105.14 настоящего Кодекса, — от 0 до 180 процентов (на период с 1 января по 31 декабря 2015 года), от 75 до 125 процентов (начиная с 1 января 2016 года) ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации;

Это то что касается признания начисленных % в целях налогообложения прибыли т.е не более 13,125%
А у директора — вся сумма в доход

Как раз читаю в интернете про Интервалы предельных значений (75-125%), а правило ставка реф.*1,8 — уже не применяется? — действовало до 2014 года получается?
значит, 10,5 ставка * 125% = 13,125% — это в расходы из , например 22%.

Не понимаю, а 75% — это что за предел? Директор может установить % по договору сколько хочет, 22% — 30% 50% или в пределах 10,5 ставка реф * (75 -125%) ?

Проценты по кредиту (ставка рефинансирования) – сложный и практичный механизм, позволяющий заемщикам достигать большого количества целевых задач. Процесс рефинансирования ссуды актуален сегодня для многих клиентов.

Кто-то прибегает к нему по причине ухудшения финансового состояния, а кто-то предпочитает как можно быстрее погасить невыгодный кредит за счет другого кредита.

Рассмотрим особенности и условия этой операции, а также наиболее выгодные возможности для населения.

Ведь рядовые граждане должны владеть полноценной информацией о собственных правах и обязательствах, чтобы знать, на что они могут рассчитывать при тех или иных колебаниях в экономике.

Для чего необходимо рефинансирование

Для начала стоит получить определение того, чем именно может оказаться полезным рефинансирование.

На самом деле, такая сделка с вашим кредитором или его конкурентом может сопровождаться для вас колоссальными возможностями.

  1. Снижение процента по ссуде. Если вы ошибочно или по незнанию выбрали кредит на невыгодных условиях, использование такой тактики позволит избежать промахов и не переплачивать. Но ключевой аспект состоит в выдаче большинством финансовых институтов ссуд по системе дифференцированных выплат, а это свидетельствует о том, что первые месяцы клиент выплачивает сумму процентов, а потом следует основная величина.
  2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ссуде. В ситуацию, при которой утрачивается работоспособность, или усугубляется финансовое состояние, может попасть абсолютно любой человек. Разумеется, это так или иначе скажется на вашей способности погашать долговые обязательства. Чтобы избежать просрочек, вы сможете запросто использовать данную операцию. В рамках нового кредита срок просто будет увеличен, а платеж заметно уменьшится.
  3. Интеграция кредитных обязательств. Львиная доля российских заемщиков имеет 2 и более кредита, причем они традиционно относятся к разным банковским организациям. Это не очень удобно для заемщиков, поскольку приходится вносить платежи дважды в месячный период. Соответственно, отнимается время, которое можно провести более приятно. И есть риск путаницы в платежах, что может повлечь за собой просрочки и последующие штрафы. В таких ситуациях есть возможность рефинансирования, чтобы все ссуды были объединены, и оставалось вносить только одну сумму.
  4. Освобождение залогового объекта. В рамках этой возможности пользователь имеет шанс заменить залоговую ссуду той, которая не требует обеспечения или нуждается только в поручительстве. Это очень удобный способ, когда, например, вам необходимо реализовать автомобиль, находящийся в залоге у финансового учреждения.

Проценты по кредиту ставка рефинансирования позволяет заметно изменить ежемесячные затраты на обслуживание кредита. Поэтому если грамотно выбрать новые условия, можно сэкономить немало времени и денег.

Детальное изучение терминологии

Данное понятие было принято в обиходе в 2013. Это величина годового процента за пользование ссудами, взятыми коммерческими институтами у ЦБ РФ в целях последующих депозитов.

Но рядовые коммерческие структуры обычно не любят прибегать к этому отважному шагу, поэтому отдают предпочтение ссудам межбанковского характера.

Этому фактору можно найти свое толкование: когда банк просит взаймы у самой крупной структуры страны, он, в свою очередь, заявляет о финансовых трудностях.

Впоследствии начинается проверка, определение «серых» схем работы организаций и прочие неприятные моменты, которые могут привести к плачевным последствиям для самой компании.

Ключевой показатель также может оказывать колоссальное воздействие на уровень инфляционных элементов. Ранее со стороны ЦБ эта величина уже неоднократно была поднята, а в последний раз произошел глобальный скачок на целых 7 пунктов.

Самым трудным аспектом является определение данного понятия. Ведь ранее в него входило только предназначение ключевого показателя ставки, а в настоящее время этот термин имеет формальное значение.

Исходя из вышеотмеченных положений, ставка рефинансирования – выступают в качестве годового процента. Ключевым целевым назначением данного элемента является процесс регулирования процентной величины по депозитам и ссудам.

То есть Центробанк, фиксируя размер этого параметра, просто-напросто связывает банку руки и порой лишает его возможности выдавать средства на более выгодных условиях.

Влияние величины на депозиты

Хоть внешне это и не заметно, данный показатель бьет по карману обычным людям. Предположим, мы относим в коммерческий банк депозит, который вкладывается под 15%, а процент составляет 8,25%. Согласно действующим нормам законодательства (269-й ст. НК РФ), можно сделать вывод:

Если вами были размещены в качестве вклада деньги под процент, составляющий большую величину, нежели размер рефинансирования, с добавлением к ней пяти процентных пунктов, то с этой разницы обязательно должен быть уплачен подоходный налог.

Функционал Центробанка, в свою очередь, заключается в том, чтобы сдерживать обычные банки в их действиях. Если выражаться более простыми словами, то ставка рефинансирования является определяющим фактором для процентного коридора . Если не выходить за его пределы по ссудам и вкладам, все будет хорошо. Если «ослушаться», есть риск возникновения проблем с государственной стороной.

Более того, рассматриваемая величина оказывает влияние на кредитно-денежную политику в пределах страны, но делает это косвенно. Ее размер остается на прежнем, неизменном уровне уже несколько лет, центральный банк не использует ее для выдачи ссуд и размещения депозитов.

Казалось бы, что она и вовсе не так необходима, но, тем не менее, все законодательные моменты держатся именно на ней.

Воздействие показателя на рынок кредитования!

Если вы берете кредит, ставка рефинансирования является одним из важных показателей. На рынке кредитования дела обстоят еще более сложно, нежели на рынке депозитов.

В итоге получается такая картина, что рядовые учреждения не вправе искусственно снижать кредитный процент и делать его размер меньше, нежели показатель рефинансирования.

Но если посмотреть на этот момент с другой стороны, то можно отметить, что у ЦБ РФ кредиты берутся под 17%. Соответственно, если коммерческие банки понизят параметр для простого населения, они просто-напросто лишатся возможности заработка.

Стоит еще сделать одну оговорку. Она касается того, что численный показатель рефинансирования равняется той же величине, что и для кредита «Овернайт», утвержденной в Банке России.

Если рассматривать кредитование для Обществ (ООО) или ИП, здесь ситуация обстоит еще менее выгодно. Согласно нормам Налогового кодекса, процентные величины, если они не находятся в пределах выше этой ставки, могут быть отнесены к расходным направлениям. Но сегодня ни один банк не выдает кредит под 8,25%. Традиционно размер составляет от 15%.

Со стороны Центробанка рядовые кредитные учреждения были обложены со всех сторон, и произошло все это под оптимальный процент. Если рассматривать положения ставки рефинансирования банка России, то в данной ситуации Центральный банк действительно исполняет функцию регулятора.

При искусственном занижении ставки банками им грозит полноценная ответственность, поэтому они не рискуют противоречить общей финансовой системе, сложившейся в стране.

Теоретически получается, что ЦБ РФ должен играть на стороне населения и ограждать его от махинаций со стороны коммерческих структур. Но, судя по описанным обстоятельствам, складывается ощущение, что он ведет игру в совершенно другой команде.

Какова роль этого параметра в системе налогообложения?!

Ставка эта определяется не только банками, по крайней мере, в игре участвует еще и такой «зверь», как налоговый кодекс.

  • К примеру, работнику задержали заработную плату или отпускные выплаты. За это он может рассчитывать на бонус. Согласно налоговому кодексу, работодатель обязуется оплатить сумму, которая была задержана, а также компенсацию, величина которой составляет не менее 1/300 от размера процента рефинансирования.
  • Если банковская организация не имеет возможности возврата вклада в срок, а также не может отдать вкладчику прочие ценности, она обязуется уплачивать штрафные санкции, которые представлены процентом.
  • Посредством данного параметра можно определить пени, предназначенные для должников по налоговым обязательствам и сборам разного характера.

Таким образом, с 2012 года и даже ранее появилось несколько обстоятельств, на основании которых устанавливаются права и обязательства всех сторон.

Часто задаваемые вопросы!

Чтобы подолгу не гадать, а также владеть информацией обо всех нюансах, стоит обратить внимание на перечень часто задаваемых вопросов.

Почему гос. Центробанк не может выдавать кредиты населению напрямую, без посредников в виде коммерческих банков?!

Дело в том, что данная организация осуществляет работу исключительно с крупными денежными величинами, которые исчисляются сотнями миллионов долларов. Поэтому у сотрудников данной финансовой организации просто-напросто нет времени заниматься с небольшими займами.

Но такой подход несет в себе пользу для населения, поскольку коммерческие банки:

  1. представлены в большом количестве, поэтому клиенты сами выбирают, куда обратиться;
  2. имеют развитую филиальную сеть, так что можно выбрать филиал, который находится близко от вашего дома, места работы;
  3. берут на работу компетентных сотрудников по консультациям;
  4. постоянно совершенствуют линейку кредитных продуктов, позволяя потребителям получать возможность большого выбора.

В связи с возможностью обращения в большое количество разносторонних организаций и предоставлением бесплатной консультации в каждом из них, клиенты всегда находятся в плюсе.

Имеется ли у коммерческого заведения возможность – сначала получить у Центробанка крупную сумму под низкий процент, а свои кредиты раздать более дорого?!

Здесь ответ строго положительный: да, кредитору это под силу. Но слишком большое различие между процентами переплат установлено быть не может в связи с высоким уровнем конкуренции на данном рынке.

То есть, если один кредитор «дерет три шкуры», клиенты рано или поздно об этом догадываются и уходят в другой банк. Поэтому, как правило, даже если в нескольких отделениях и есть разница, она не внушительна.

Правда, стоит отметить, что это правило касается далеко не всех случаев. Например, если речь вести о кредитных компаниях, осуществляющих потребительское кредитование, то к ним это не относится. К их числу относится Home credit, Русский Стандарт, ОТП, Альфа и другие.

В данных ситуациях размеры этих ставок могут составлять порядка 30-70%. Такой результат дает о себе знать в связи с психологическими аспектами человеческого поведения, а также за счет невысокого уровня финансовой грамотности.

Как формируется определенное значение ставки рефинансирования?

Определение данного параметра происходит из сложившихся экономических обстоятельств в пределах страны. При повышении инфляционного уровня со стороны центральной организации ставка тоже повышается, и наоборот.

Обычно ситуация выглядит так: при низком проценте кредиты остаются доступными. Как только стоимость кредита падает, люди охотно берут взаймы. Можно набрать много займов и потихоньку их возвращать. Для народа это не сложно.

Предприятия в таких условиях чувствуют себя еще лучше: чем большее количество денег привлекается в их бизнес, и чем они дешевле, чем большее количество товаров может быть произведено, и, соответственно, тем большая выручка будет получена.

В итоге получается картина: у людей на руках много денежных средств, товары постепенно дорожают, покупок становится все больше и больше. Возникает товарный дефицит, и цены растут «не по дням, а по часам». Этот фактор создает своеобразные предпосылки для возрастания инфляции и для повышения процентной ставки.

Получается, как уже говорилось, что чем выше уровень инфляционного состояния, тем меньше народ доволен.

А этот фактор чреват угрозой для нынешнего правительства, так как если народ не будет доволен существующим положением вещей, он может пойти на восстание и выступать за свержение власти. Отсюда несложно догадаться, что величина эта выступает в качестве своеобразного инструмента, позволяющего оказывать воздействие на уровень инфляции.

Какова финансовая выгода по займам, получаемым в рублевой валюте?!

Материальная выгода велика. В качестве дохода физического лица, относящегося к части налогооблагаемой базы, выступает финансовая выгода, которая может быть получены за счет экономии на процентах.

Если налогоплательщик получает доход в форме этой выгоды, налоговая база будет определена в качестве повышения процентной суммы.

В качестве основания для таких положений выступает ст. 212 НК РФ. Потребителю стоит обратить внимание еще и на то, что облагаемая величина дохода, представленная финансовой выгодой, будет актуальна лишь в нескольких случаях, в частности, если кредит является беспроцентным .

Если в кредитном соглашении имеет место быть условие, связанное с вероятным повышением или снижением, вне зависимости от того, были ли перемены, при подсчете расходной части используется показатель, принятый решением ЦБ РФ. При этом он должен действовать на дату признания процентов.

Какой вывод можно сделать?!

Рассматриваемый объект выступает в качестве одного из наиболее важных показателей, которые стоит учитывать при взятии ссуды.

Стоит помнить механизмы ее формирования и принципы функционирования: это позволит взять ссуду на максимально выгодных условиях и сделать это относительно быстро. В качестве регулятора этого критерия для всех коммерческих учреждений страны, выступает ЦБ РФ.

В нем устанавливается оптимальное значение, которое и является основополагающим на территории всего государства.

Источники: http://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/protsenty-po-kreditu-stavka-refinansirovaniya, http://forum.klerk.ru/showthread.php?t=574252, http://pankredit.com/info/protsenty-po-kreditu-stavka-refinansirovaniya.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *