Погашение кредита какую справку взять у банка

Полностью рассчитавшись по кредиту, заемщик получает на руки только квитанцию об оплате последнего взноса. При наличии всех документов по внесению денежных средств в погашение кредита можно просто посчитать сумму платежа и сравнить ее с договорными обязательствами. Однако существует ряд особенностей, при которых сумма задолженности в окончательный расчет отличается от величины, указанной в договоре.

Чтобы исключить возникновение спорных ситуаций, заемщик может воспользоваться своим правом, определенным в ст. 408 ГК РФ. В ней определяется право заемщика требовать от кредитора документа, подтверждающего факт полного исполнения обязательства. Получить справку можно в банке, где был взят кредит.

Когда возникает необходимость в справке

Заемщик, внеся необходимую сумму денежных средств на счет, часто бывает уверен в том, что долг погашен, однако это бывает не всегда так. Причин для образования непогашенного остатка ссуды перед банком может быть несколько:

  1. В случаях, когда погашение задолженности происходит через терминалы, переводы через другие банки или платежные системы денежные средства могут поступать в течение нескольких дней, поэтому возникает разница в суммах для окончательного расчета.
  2. Зачастую, кроме погашения непосредственно тела кредита и процентов, банком списываются комиссии за перевод средств. Тогда денег на погашение задолженности на окончательный расчет может не хватить, ссуда выходит на просрочку, и на нее начисляются пени и штрафы.
  3. К кредитной карте могут быть подключены дополнительные услуги:смс-сервис, получение выписок, услуга по обслуживанию и т. д. Комиссии за данный сервис списываются в автоматическом режиме, о чем заемщик может просто забыть, но счет по кредитной карте будет продолжать работать, будут начисляться проценты и пени за просрочку. Может возникнуть необходимость в письменном отказе от перевыпуска новой кредитной карты, расходы по которой также производятся за счет кредита.
  4. При досрочном погашении кредита могут возникнуть нюансы по срокам зачисления средств в погашение задолженности.
  5. Из-за невнимательности сотрудников банков, технических сбоев в программном обеспечении случаи остатка небольших сумм задолженности при погашении в окончательный расчет не являются редкими.

Данные факты влекут за собой не только дополнительные денежные затраты, но и испорченную кредитную историю, улучшать которую даже добропорядочный заемщик будет длительно и медленно. Справка о закрытии кредита становится необходимой в следующих случаях:

  • для уверенности заемщика, что ничего не должен данной кредитной организации;
  • при возникновении споров с банком, обращении в судебные органы документ будет служить доказательством со стороны заемщика;
  • при необходимости быстрого оформления следующего кредита в другом финансовом учреждении, когда информация о погашении задолженности из БКИ еще не поступила.

Процедура оформления

В каждом банке процесс оформления справки может проходить по-разному. В некоторых кредитных организациях необходим письменный запрос на предоставление документа, чаще она выдается по устному требованию заемщика.

Сроки оформления также разные: одни банки делают справки в день обращения (ОТП Банк), другие в течение недели со дня письменного обращения (Сбербанк, ВТБ 24). Максимальным считается срок в два месяца. Могут быть установлены тарифы за изготовление документа от 100 до 600 рублей. В Альфа банке, Совкомбанке, данная услуга предоставляется бесплатно.

Письменное заявление о предоставлении справки составляется в произвольной форме с указанием Ф.И.О. заемщика, номера кредитного договора, даты последнего взноса в погашение задолженности и даты представления. В требовании можно сделать ссылку на законодательные документы: ГК РФ, инструкции ЦБ РФ №153-И от 30.05.2014г., Закон «О защите прав потребителей» ст. 8, 10. Справка визируется лично заемщиком с расшифровкой Ф.И.О.

Как выглядит заявление:

Я, Иванов Иван Иванович, прошу предоставить справку о погашении задолженности по кредитному договору № 1239/2015 от 01.04.2015 г., заключенному между мной и ОАО «Промсвязьбанк», на сумму 3000000 рублей, подтверждение полного исполнения моих обязанностей перед банком, о закрытии ссудного счета по состоянию на 01.07.2017 года.

Основание: ст. 408 ГК РФ, инструкция ЦБ РФ №153-И от 30.05.2014г., Закон «О защите прав потребителей» ст. 8, 10.

Иванов И.И. _____________________ Дата.

Заемщик имеет право запросить справку о погашении кредита в любое время, сроки ее представления не оговорены законодательством. Однако некоторые кредитные организации вводят ограничения по бесплатному предоставлению справки. Так, некоторые банки в течение месяца после погашения задолженности предоставляют документ бесплатно, а по истечении срока стоимость услуги составит порядка 300—500 р. Существуют отдельные тарифы за срочность услуги, банк «Зенит» берет за срочность изготовления справки 50 рублей.

Недобросовестные банки могут затянуть с предоставлением справки или вовсе отказаться в ее написании. В таком случае заемщик может оформить письменный запрос на представление документа в двух экземплярах и вручить уполномоченному сотруднику свой экземпляр документа под роспись, проконтролировав внесение запроса в журнал входящей корреспонденции и присвоения запросу номера.

Данные действия необходимы в целях получения дальнейшей возможности жаловаться в ЦБ или подавать документы в суд на кредитора.

Форма справки

Официально утвержденного образца документа не существует, своя форма разрабатывается в каждой кредитной организации. Обязательными требованиями к справке являются:

  1. Справка должна содержать дату выписки и по состоянию на какое число представлены сведения.
  2. Документ должен содержать полное наименование кредитной организации, платежные и почтовые реквизиты, контактные данные.
  3. В справке должна быть ссылка на номер и дату кредитного договора, Ф.И.О. заемщика, сумму кредита по договору.
  4. Формулировка текста должна однозначно подразумевать факт полного погашения задолженности. Например, «задолженность по состоянию на «..»…2017 года отсутствует».
  5. Подпись уполномоченного сотрудника и печать банка.

Документ может быть предоставлен на фирменном бланке кредитора, тогда печать организации может отсутствовать. Если справка представляется на обыкновенном бланке, печать обязательна.

Образец справки о погашении кредита можно найти в интернет или запросить у сотрудников кредитной организации.

Справка о закрытии кредита:

Наименование, реквизиты банка

Дана Иванову Ивану Ивановичу в том, что кредитный договор № 1239/2015 от 01.04.2015 г., заключенный между Ивановым И.И. и ОАО «Промсвязьбанком» в сумме 3 000000 рублей, погашен полностью 01.07.2017 г. Ссудный счет закрыт. Банк претензий к заемщику по состоянию на 01.07.2017 г. не имеет.

Банка (должность) ___________________Расшифровка подписи.

Просьбу о закрытии ссудного счета заемщик может не указывать, т. к. он закрывается в автоматическом режиме после погашения задолженности. Исключение составляют кредитные карты. По ним необходимо, чтобы в справке была информация о закрытии счета, иначе карта может перевыпуститься в автоматическом режиме за счет кредитных средств заемщика, и по ней будут продолжать начисляться проценты и пени при непогашении задолженности в срок. Документ может быть передан лично в руки заемщику или отправлен по почте по указанным реквизитам.

Кто может получить справку

Получить справку могу лица, которые участвовали в сделке по предоставлению кредита и заинтересованы в ней. Это могут быть:

  1. Заемщик по кредитному договору. Если в договоре присутствовали созаемщики, то любой из них может запросить документ.
  2. Поручитель. Он несет солидарную ответственность с заемщиком в погашении долга, поэтому имеет право запросить справку о погашении обязательств независимо от того, был ли представлен данный документ заемщику.
  3. Залогодатель, если в залог было передано имущество, принадлежащее третьему лицу. Залогодатель должен быть уверен в снятии обременения по договору залога, поэтому имеет право запросить справку и оригиналы документов на имущество, если они находятся в банке.

Контролировать погашение задолженности необходимо при получении кредита под залог недвижимости, чтобы вовремя снять с нее обременение. Иначе любые сделки с имуществом будут невозможны. Данный процесс может занять до 30 дней, поэтому лучше своевременно подготовить необходимые документы, в том числе получить справку о полном закрытии долга.

Справка о досрочном погашении кредита, особенности

Если заемщик решил досрочно погасить задолженность, он обычно уточняет у сотрудников банка остаток задолженности на текущую дату и вносит средства. Это может являться причиной возникновения непогашенной задолженности и выноса ее на просрочку. Каждое кредитное учреждение предъявляет свои требования к досрочному погашению кредита, которые необходимо учитывать при получении справки:

  1. Кредитным договором может быть наложен мораторий на досрочное погашение в течение определенного периода, т. е. независимо от того, сколько средств заемщик положил на свой счет, погашение ссуды будет осуществляться по графику. Соответственно, придется заплатить проценты за пользование кредитом. Справку об отсутствии задолженности можно будет получить только после окончания действия моратория и проведения операции по погашению долга.
  2. В кредитном договоре может быть предусмотрен пункт о том, что досрочное погашение возможно только в срок очередного платежа, т. е. неважно, кода заемщик положил деньги на счет, списание кредита произойдет только на дату, определенную графиком погашения, и, соответственно, будут начислены проценты. В этом случае справку о погашении кредита можно будет получить не ранее дня, определенного графиком по кредитному договору.
  3. Договор может предусматривать пункт о досрочном погашении кредита только после письменного заявления заемщика. Поэтому просто положить деньги на счет окажется недостаточным. При наступлении срока автоматически произойдет списание задолженности в сумме, предусмотренной графиком погашения. Соответственно, прежде чем запрашивать справку о досрочном погашении кредита, необходимо написать заявление на досрочное погашение задолженности.
  4. При досрочном погашении автокредита справка позволит сэкономить средства на страховку автомобиля, жизни и здоровья заемщика.

Рекомендации

Чтобы быть в полной уверенности о прекращении кредитных отношений с банком можно придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Сохранять все чеки и квитанции при частичном погашении долга до его полного возврата и получения справки о погашении кредита.
  2. Необходимо понимать, что внесение средств на счет и погашение задолженности – это две разные даты, которые могут совпасть, а могут расходиться даже на месяцы.
  3. Нужно требовать справку сразу после погашения кредита, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций и недоразумений.
  4. При досрочном погашении кредита необходимо не просто узнавать остаток долга на текущую дату, а уточнить день, когда произойдет списание задолженности и запросить справку по состоянию именно на эту дату.
  5. Срок исковой давности по взысканию кредиторской задолженности — 3 года, поэтому именно столько необходимо хранить документы по кредитному договору, в том числе документ о полном прекращении обязательств перед банком.

Ответ на вопрос «Нужно ли брать справку о погашении кредита?» однозначен — да. Это позволит уберечь заемщика от дополнительных затрат, сбережет нервы и время на выяснение отношений с банком, не даст испортить кредитную историю.

После внесения последнего платежа по кредиту и полного погашения задолженности перед банком, не забудьте правильно закрыть кредит. Недостаточно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли платежи внесены. Только процедура закрытия кредита гарантирует в дальнейшем отсутствие претензий со стороны банка и хорошую кредитную историю. От технических ошибок и неточностей внесения банком сведений в БКИ никто не застрахован. Поэтому рассмотрим, как грамотно проводить процедуру закрытия кредита и на что следует обратить особое внимание.

Чем отличается погашение кредита от закрытия?

Запомните, внесение последнего платежа по кредиту не означает автоматическое его закрытие. Заемщик будет продолжать числиться клиентом банка, пока не будут закрыты расчетные и ссудные счета, отключены услуги банка и уничтожена кредитная карта. Подобным удержанием заемщиков в списке клиентов банки искусственно завышают статистику, улучшая свои показатели. Для клиента подобные «хитрости» могут обернуться негативно. Если в кредитной истории будет числиться незакрытый кредит, это не позволит оформить новый заем в другом банке либо снизит шансы на его получение. Поэтому, перед завершением срока кредитования проверяйте все платежи, рассчитывайте полную стоимость ссуды с учетом дополнительных платежей за услуги банка (используйте кредитный калькулятор онлайн), уточняйте в банке точную сумму последнего платежа, сопоставляйте со своими данными, производите оплату и только после этого грамотно закрывайте кредит. Учтите, даже при недоплате в несколько рублей банком будут начислены проценты, пени и штрафы. Следует обязательно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли ежемесячные платежи внесены.

Этапы закрытия кредита

Даже если сумма небольшая и кредит краткосрочный, недостаточно по окончании платежей получения в банке справки о завершении кредитования. Рассмотрим этапы процедуры закрытия кредита.

Этап 1. Получить выписку движения средств по ссудному счету и график платежей в отделении банка, где заемщиком был оформлен и получен кредит. Документы должны быть заверены подписью сотрудника банка и оттиском печати. При возникновении споров, указанная документация послужит доказательством полного погашения задолженности. Проверьте правильность внесения сведений в документы, сопоставьте с имеющимися документами о произведенных платежах (квитанции, чеки оплаты и т.д.). Используя кредитный калькулятор онлайн, рассчитайте полную сумму кредита и сделайте сверку полученных данных с данными, отраженными в выписке по ссудному счету.

Этап 2. Написать заявление на бланке специальной формы (выдается в отделении банка) о выдаче справки, подтверждающей закрытие кредита. Затребуйте у сотрудника банка заверенную подписью и оттиском печати копию заявления с указанием даты принятия.

Этап 3. Получить справку о закрытии кредита. В случае если сотрудник банка отказывает в предоставлении указанного документа по каким-либо техническим причинам либо сроки его выдачи затягиваются, рекомендуем обратиться к руководителю отделения банка либо напрямую в центральный офис кредитной организации. Внимание – срок выдачи справки о закрытии кредита составляет от недели до двух месяцев.

Этап 4. Отключить банковские услуги, привязанные к кредитной банковской карте и ссудному счету. К таким услугам относятся: годовая абонентская плата за пользование картой, СМС-оповещение, обслуживание ссудного счета и другие. Если не отключить все банковские услуги, то спустя время банк может предъявить иск о погашении задолженности и подаст сведения в БКИ. Начисленные суммы будут увеличены в разы за счет начислений штрафов, пени и неустоек. Результат – испорченная кредитная история.

Этап 5. Закрытие ссудного счета и отказ от пользования кредитной банковской картой. Хотя по действующему законодательству банки обязаны после погашения задолженности без напоминаний со стороны заемщика выдавать документы, подтверждающие закрытие ссудного счета, но на практике они об этом «забывают». Им следует об этом напоминать. Также необходимо обязательно написать заявление об отказе в перевыпуске кредитной карты. Действующую кредитную карту нужно передать вместе с заявлением сотруднику банка, который должен ее уничтожить в присутствии заемщика разрезанием ножницами.

Не следует доверять устным заявлениям сотрудников банка об отсутствии задолженности по займу. Действуйте в соответствии с нормами законодательства. Все перечисленные выше документы, связанные с процедурой закрытия кредита, следует хранить не менее трех лет – даты истечения срока исковой давности по кредиторской задолженности.

Фактическое и юридическое погашение кредита – не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.

Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:

  1. Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
  2. Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
  3. Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью – узнать точный размер задолженности.

К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов, чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.

Как правильно закрыть кредит после выплаты

Как только вы осуществили последний платеж:

  1. Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
  2. Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита. В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
  3. Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше – это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
  4. В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке. В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
  5. Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных – СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.

В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:

  • о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
  • о закрытии ссудного (кредитного) счета;
  • о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
  • об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.

Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).

Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее – за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.

Источники: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/spravka-o-zakrytii-kredita-kak-vyglyadit.html, http://findept.ru/kredity/articles/protsedura-zakrytiya-bankovskogo-kredita/, http://law03.ru/finance/article/kak-pravilno-zakryt-kredit-v-banke

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *