Мфо изменения в законодательстве

В нормативно правовые акты, на основании которых работают все микро финансовые организации, внесли существенные поправки.

Законодательство, по которому работают микро финансовые организации, в корне изменилось. Как известно, все микрофинансирование делится на два сектора: микрокредитный и микрофинансовый.

Сейчас центральный банк хочет внести на рассмотрение в гос. думу усовершенствованную методику, по которой МФО будут признаваться банкротами, а также уходить с рынка обанкротившиеся участники.

Предварительные корректировки к нормативно правовым актам, регулирующим деятельность микро финансовых организаций, в полном объеме представлены на regulation.gov.ru (площадкараскрытия).

Планируется, что они поступят в гос. думу по завершении ноября месяца в виде поправок к законопроекту об увеличении лимита на микрокредитование малого бизнеса(от 10 ноября).

Главная суть этих изменений состоит в том, что весь рынок будет поделен на микрофинансовые фирмы, у которых есть право пользоваться инвестициями. Таким фирмам можно брать ссуду максимум один миллион рублей, а по привлекаемым средствам в одностороннем порядке нельзя вносить корректировки в процентную ставку. В таком случае максимальная сумма для микрокредитной организации оставит 500 миллионов рублей.

Центральный Банк планировал разделить рынок еще в начале года, но необходимые правила для такого отбора утвердили только теперь. Для того, чтобы организация смогла оперировать денежными средствами населения, ей нужно иметь капитал размером от 70 миллионов рублей, а то откуда у организации такая сумма денег ей немедленно нужно будут сообщить центральному банку.

Если капитал ниже установленной нормы будет проседать свыше полугода, то организацию удалят из реестра и запретят ей работать.

Следующим нововведением по отношению к микрофинансовым организациям служит предоставление аудиторского заключения вместе с годовым финансовым отчетом доступным центральному банку.

Банк сообщил, что полная информация о микро финансовых учреждениях будет доступна возможным вкладчикам и заемщикам.

Но есть и приятные моменты в этом вопросе. Самый маленький номинал облигаций микро финансовой организации хотят больше не ограничивать. В данный момент он составляет сумму (наравне с физическими лицами) в полтора миллиона руб.

В ЦБ заверили, что контроль над работой микро финансовой организации позволит привлечь дополнительные инвестиции и будет способствовать образованию новых фондов.

Как только закон начнет работать, микро финансовым организациям с согласия ЦБ за один год нужно суметь определиться в какой им сектор вступить. Соответствующие изменения внесены в процедуру банкротства организаций и в другие правила работы.

Микрокредитование появилось в нашей стране относительно недавно, однако быстро стало востребованным, и количество организаций, выдающих небольшие ссуды на короткий срок, растёт день ото дня. Многие полагают, что деятельность МФО не подлежит законодательному регулированию. Но это не так. Закон о микрозаймах вступил в силу в 2017 году, и новости МФО и коллекторов в России на сегодня будет полезно узнать тем, кто планирует обратиться в микрофинансовые компании.

Кто регулирует деятельность МФО?

Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность абсолютно легальна, а вот в незарегистриронные компании желательно не обращаться: есть риск нарваться на мошенников.

Деятельность всех МФО регулируется Федеральными законами и ГК России. Организации, выдающие микрокредиты, обязаны своевременно передавать отчёты о своей работе в ЦБ. Кроме того в них могут проводиться проверки без предупреждения надзорными органами — налоговой службой и прокуратурой.

Что гласит закон?

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

Подробнее о законе (последняя редакция)!

  • Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
  • Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
  • Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

Действующая система взыскания

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

  • деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
  • минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
  • коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
  • спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
  • должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
  • запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
  • организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
  • недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

Микрокредитование как финансовая услуга пришло в Россию в 90-х годах прошлого века. Развивалась сфера микрозаймов стихийно, без должного контроля и регулирования. Довольно долгий период времени в нашей стране не существовало четкой законодательной базы, на основе которой могли бы работать микрофинансовые организации. Лишь летом 2010 года Государственной Думой был принят Федеральный Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом государство признало факт существования МФО. Деятельность микрокредитных компаний стал регулировать ЦБ РФ, что само по себе определило микрофинансовые организации как часть банковской сферы России.

Рынок микрокредитования в нашей стране начал стремительно развиваться, за довольно короткий промежуток времени появилось множество новых игроков. Государство не могло не отреагировать на столь бурный рост. Летом 2016 года были приняты поправки к ФЗ № 151. С 1 января 2017 года эти поправки вступили в силу.

Изменения в работе кредиторов

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолжности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Рассмотрим наиболее важные нововведения:

  • с 1 марта 2017 года все микрофинансовые организации делятся на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). По сути, все МФО разделили по размеру: первые существенно меньше вторых. МФК считается компания с уставным капиталом более 70 млн рублей. Эксперты в мире финансов предполагают, что в будущем Центробанк прировняет МФК к региональным банкам с соответствующими полномочиями;
  • МФК имеют право как выдавать деньги, так и привлекать инвестиции (суммы вкладов начинаются от 1,5 миллиона рублей). МКК разрешается лишь заниматься выдачей займов;
  • выдавать микрозаймы через интернет разрешается лишь МФК, так как они существенно больше МКК и считают более надежными;
  • изменилась система идентификация заемщиков. До 2017 года идентификация клиента в МФО проводилась, чаще всего, по паспорту или другому документу, удостоверяющему личность. Банк России ввел понятие упрощенной идентификации. В частности МФК обязаны обращаться к контрагентам (банкам), чтобы те в свою очередь, используя СНИЛС клиента, запрашивали данные на клиента у Пенсионного фонда.

Начиная с марта 2017 года все МФО автоматически стали МФК. На определение своего статуса компаниям дается год. Аналитики в один голос утверждают, что введенные изменения приведут к уменьшению числа микрокредитных организаций. С рынка уйдут недобросовестные игроки, желающие лишь заработать максимум на высоких процентных ставках и штрафах за просрочки.

До сих пор некоторые аспекты закона и введенные им понятия до конца не ясны, но однозначно одно: новый закон существенно ограничил деятельность МФО.

Новшества для заемщиков

Не секрет, что наибольшую опасность для клиентов МФО представляют высокие процентные ставки. Из-за низкой финансовой грамотности населения и неумению планировать собственный бюджет, живя по средствам, заемщики не редко попадали в долговую яму, не в силах расплатиться с долгами. Новый закон о микрозаймах в 2017 году сделал невозможным увеличение суммы долга в десятки раз, как это было ранее:

  • конечная сумма кредита с процентами, взятого на один год, не имеет право превышать первоначальный займ более, чем в трижды. Кредиторам придется поменять свою бизнес-модель: зарабатывать на бесконечном увеличении долга за счет начисления процентов стало незаконно;
  • штрафы и пени за просроченные кредиты будут начисляться лишь на ту сумму, которую осталось отдать, без процентов. Причем, совокупные начисления не должны превышать непогашенную часть займа более, чем в два раза;
  • произошло уменьшение максимальной суммы кредита для физических лиц: для МФК до 1 миллиона рублей, для «малышей» — до 500 тысяч рублей;
  • юридические лица имеют право оформить займ только в МФК и максимум на три миллиона рублей (до 2017 года сумма ограничивалась одним миллионом);
  • размер онлайн займов не может превышать 15 тысячами рублей.

Важно понимать, что новые правила о процентной ставке касаются лишь тех займов, которые были выданы до 1 января 2017 года.

Система взыскания

Среди населения новый закон получил название «Закон о коллекторах». До 2017 года деятельность коллекторских агентств в России фактически никак не регламентировалась. Страну постоянно сотрясали ужасающие новости о запредельных по своей жестокости действиях служб взыскания. Закон о микрозаймах призван остановить самоуправство коллекторов в работе с должниками:

  • деятельность организаций по взысканию долгов перешла под контроль Службы судебных приставов;
  • с 2017 года все коллекторские агентства должны иметь уставной капитал в 10 млн рублей. Так с рынка вынуждены уйти частные предприниматели, которые в массе своей и занимались противоправными действиями, мучая и давя на должников;
  • через четыре месяца после наступления задолжности, клиент вправе отказаться от любых разговоров и встреч с коллеторами, пожелав продолжить общение с кредитором в суде;
  • при разговоре с заемщиком коллектор обязан представляться и называть ту организацию, от которой он действует;
  • звонить должникам разрешается один раз в сутки: в будни с 8 до 22.00, в выходные – с 9.00 до 20.00;
  • нельзя писать больше двух смс-сообщений в день;
  • посещать должника коллеторы имеют право только один раз в неделю;
  • запрещается каким-либо способом публиковать информацию о долге (раздача листовок, расклейка порочащих объявлений, сообщения друзьям или родственникам и прочее);

Заемщик вправе пожаловаться на незаконные и слишком рьяные действия взыскателей в контролирующие органы. Нарушение закона коллекторам обойдется весьма существенно: до двух миллионов рублей штрафа.

В 2016 году в России официально работающих коллекторских компаний зарегистрировано более 600 тысяч. Новый о микрозаймах закон в 2017 году сократил их количество наполовину.

Источники: http://infozaimi.ru/izmeneniya-v-zakonodatelstve-mfo/, http://rukredito24.ru/faq/zakon-o-mfo-v-2018-godu-chto-izmenilos, http://uzaym.ru/poleznaya-informatsiya/novyj-zakon-o-mikrozajmah-v-2017-godu.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *