Формула расчета суммы по договору займа

  • Калькулятор процентов по 395 ГК РФ
  • Калькулятор процентов по займу
  • Калькулятор расчета госпошлины в суд

Онлайн калькулятор расчета суммы процентов по договору займа, расписке, по ст. 809 ГК РФ , 2018 год

Результат расчета данного калькулятора носит справочный характер и не является официальной информацией.

Статья 809 ГК РФ Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

(Статья 809 в ред. Федерального закона от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ — Собрание законодательства Российской Федерации, 2017, N 31, ст. 4761)

С оформлением займа приходилось сталкиваться практически каждому из нас, к сожалению, без заемных средств, порой, бывает крайне сложно, поэтому многие люди оформляют банковский кредит или микрозайм в микрофинансовой организации. В связи с этим каждый заемщик должен внимательно изучать договор и точно знать как начисляется переплата по его договору. Кроме всего прочего, зная, как ваш кредитор насчитывает вознаграждение за пользование заемными средствами, вы можете быть на 100% уверены, что кредитор работает на прозрачных условиях и правильно рассчитывает вознаграждение, второй важный момент заключается в том, что каждый заемщик должен правильно рассчитывать свои финансовые возможности. Впрочем, разберемся порядку с вопросом, как рассчитать проценты по договору займа.

Особенности и нюансы долговых договоров

Для начала стоит отметить, что любой кредитор, будь то юридическое или физическое лицо, имеет право по закону взимать вознаграждение за предоставленные услуги — это регламентировано ГК РФ статья 809. Проценты определяются кредитором в одностороннем порядке или по обоюдной договоренности с заемщиком. Проценты взимаются на основании заключенного сторонами соглашения.

Обратите внимание, если кредитор по каким-либо причинам не указал процентную ставку по займу, то имеет права по окончании срока действия договора взимать с заемщика вознаграждение в размере ставки рефинансирования.

Кроме всего прочего, большинство кредиторов взимают плату не только за пользование заемными средствами, но и за дополнительные услуги, например, оповещения, открытие и ведение счета и другое. Обычно такая практика применяется банками, соответственно в соглашении заемщики находят два значения — это номинальная годовая процентная ставка и эффективная. Расчет в данном случае будет осуществляться по эффективной процентной ставке, включающей в себя плату за пользование займом и дополнительные услуги.

Если вы оформляете займ у частного лица или в микрофинансовой организации, то обычно ставка указывается или в годовом проценте или в ежедневном, то есть процент на тело кредита начисляются ежедневно и взимается по окончании срока действия договора. Что касается вопроса займа между двумя физическими лицами, то здесь вопрос строго индивидуальный, плата за пользование услугой может взиматься как в годовой процентной ставке, так и в ежедневной, или виде фиксированной суммы.

Также нужно учесть тот момент, что по закону кредитор имеет право взимать плату за пользование заемными средствами, только за фактический срок пользования кредитом. Например, при досрочном расторжении соглашения и исполнении своих кредитных обязательств, кредитор обязан пересчитать проценты в пользу заемщика, в противном случае, можно расценивать действия кредитора как незаконное обогащение, что полностью противоречит статье 1102 Гражданского кодекса РФ.

Расчет процентов по формуле

Для того чтобы произвести подсчет процентов по договору займа нужно знать некоторые параметры, а именно:

  • сумма;
  • годовой процент;
  • срок действия договора.

Формула расчета процентов по договору займа будет выглядеть так:

S=D*H/100/365*P, где:

  • H — размер процентов;
  • D — сумма займа;
  • P — срок действия договора;

Для того чтобы максимально правильно понять, как работает формула, приведем пример расчета процентов по займу. Для этого рассмотрим займ со следующими параметрами: сумма займа равна 20000 рублей, процентная ставка 1,7% в день или 620,5% в год, срок договора 2 недели, то есть, 14 дней производим расчет S=20000*620,5/100/365*14= 4760 рублей. Это и есть сумма переплаты по договору займа.

Обратите внимание, что это простая формула расчета процентов по договору займа. Простые формулы применяют кредиторы для расчёта процентов в рамках срока действия договора, после нарушения сроков оплаты кредиторы, как правило, применяются штрафные санкции, просчитанные по другой формуле.

Расчет пеней и штрафов

Как известно, в случае нарушения условий договора заемщик обязан уплатить кредитору процент за нарушение сроков договора. Микрофинансовые организации всегда взимают переплату с недобросовестных заемщиков. В основном, штрафы выражаются в виде процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности на момент оплаты. Говоря простыми словами, кредиторы в данном случае взимают неустойку с суммы неоплаченного займа, с учетом переплаты. Возвращаясь к предыдущему примеру, где размер процентов вместе с телом кредита за 2 недели действия договора составил 24700 рублей, при этом штраф за неисполнение условий договора составляет 0,5% в день, соответственно, за 1 день просрочки по займу заемщику придется заплатить штраф, который рассчитывается по следующей формуле:

R=S*F, где:

  • R — сумма к оплате;
  • S — сумму займа с учетом процентов;
  • F — размер неустойки.

Итак, приведем пример расчета: R=24700*0.5%= 123,5 рублей — это размер штрафа за каждый день просрочки.
При изучении договора займа, следует очень внимательно отнестись к штрафным санкциям за просрочку, например, некоторые кредиторы могут взимать фиксированную плату за нарушение договора, другие взыскивают неустойку за каждый день просрочки определенный процент. Вернемся к предыдущему примеру, некоторые кредиторы могут ежедневно начислять определенный процент к телу кредита, то есть, как это работает, например, за 1 день просрочки придётся заплатить 123 рубля 50 копеек, на следующий день эта сумма прибавляется к телу кредита с учетом переплаты и следующий штраф будет исчисляться из этой суммы. Таким образом, долг будет расти с потрясающей скоростью, а заемщик рискует оказаться в результате в долговой яме.

Обратите внимание, что самостоятельный расчет переплаты по договору займа носит справочный характер, в любом случае расчетом процентов по договору займа должен заниматься специалист кредитной организации.

Таким образом, рассчитать переплату по договору займа можно самостоятельно, зная простую формулу. В любом случае, каждый кредитор самостоятельно рассчитывает и определяют процент за пользование своими услугами. Кстати, нельзя исключать ту возможность, что заемщик может посчитать проценты по договору займа с помощью калькуляторов, представленных на официальных ресурсах микрофинансовых организаций и банков, онлайн-калькуляторы предоставляются бесплатно.

Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения. Так, если заемщик погашает займ единовременно, расчет процентов производится на всю сумму займа. Если же условия кредитования предусматривают возможность частичного досрочного погашения долга, проценты сначала начисляются на всю сумму займа, а затем на его оставшуюся часть до момента полного погашения. В случае невозврата денег в срок, расчет процентов по договору займа будет производиться до момента окончательного возврата долга заемщиком.

Следует иметь ввиду, что помимо подобного варианта начисления процентов по займу законодательство Российской Федерации предусматривает также и иные способы их расчета , а именно:

— вознаграждение в твердой сумме с единовременной либо ежемесячной выплатой;

— начисление процентов на всю сумму долга в течение срока займа, без учета ее погашения;

— начисление процентов может быть договором не предусмотрено. В этом случае ( но только если это не безвозмездный займ, при котором максимальная сумма долга ограничена 50 МРОТ и который может быть выдан только одним физическим лицом другому), проценты будут начисляться по ставке рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года равна ключевой ставке.

Помимо простых процентов российское законодательство предусматривает возможность начисления сложных процентов. Их расчет подразумевает, что в случае, если заемщик не может погасить проценты в необходимый временной отрезок ( например, текущий месяц), в следующем платежном периоде проценты будут начисляться на оставшуюся часть долга плюс сумму предыдущих неуплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться лишь по договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, если это необходимо согласно условиям договора. Чаще всего данный вид процентов используется в банковской и инвестиционной деятельности.

Чтобы правильно рассчитать проценты по договору займа необходимо знать сумму займа, срок, процентную ставку, а также порядок уплаты процентов. Как правило, в большинстве случаев процентные платежи являются ежемесячными и реже – ежеквартальными. Однако бывают случаи, когда порядок уплаты процентов в договоре не оговорен. В этом случае по умолчанию проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно.

Как рассчитать проценты по займу в зависимости от способа их начисления?

1. Формула для расчета простых процентов выглядит следующим образом:

Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом;

2. Сложные проценты ( иначе говоря капитализированные) рассчитываются путем умножения изначальной суммы займа на величину, равную ( 1+r)n, где r – процентная ставка ( выраженная в долях), а n – количество прошедших платежных периодов.

Следует понимать, что итоговая формула расчета будет отличаться в зависимости от того, фиксированная либо плавающая ставка предусмотрена по договору займа. Расчет процентов с использованием плавающей ставки будет более затруднительным, но займы с подобной ставкой оформляются в настоящее время крайне редко, и наиболее часто ставка является фиксированной.

Крайне важным в процессе обслуживания долга является осуществление всех предусмотренных договором платежей в строго оговоренные сроки. В случае их нарушения условиями всех договоров займа предусмотрена неустойка (пени). Штраф за просрочку также учитывается при расчете итоговой суммы процентов по займу. Согласно закону «О потребительском кредита ( займе)» максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых ( 0,05% в день). В случае, если условиями договора неустойка не оговорена, ее расчет производится по размеру ключевой ставки Банка России, информацию о значении которой возможно узнать на официальном сайте регулятора.

Источники: http://yurgorod.ru/article/16593/, http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/raschet-protsentov-po-dogovoru-zajma-formula-primer.html, http://www.banki.ru/wikibank/kak_rasschitat_protsentyi_po_zaymu_/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *